50代からの老後資金｜月いくらの積立で間に合うか計算してみた

最終更新日：2026年10月9日

65歳になったある朝、リビングで温かいお茶を飲みながら通帳を開く。
毎月の生活費に困ることなく、心にゆとりを持って穏やかな日々に浸っている自分。
※場面は例です。

先に結論をお伝えします。

50代からでも、老後資金の準備はまったく遅くありません。
ねんきん定期便で自分の不足額を計算し、新NISAやiDeCoで無理のない金額から積み立てていけば間に合います。
やるべき順番を整えれば「何とかなる、何とかする」ことができますよ。

50代からの老後資金、毎月いくら積立すれば届くのか

50代からの資産づくりで、一番気になるのは「残された時間」ですよね。
仮に65歳まで働くとしたら、残されている時間は10年から15年ほど。

ぶっちゃけ、20代や30代のように「30年かけてゆっくり増やす」という技は使えません。

だからこそ、リアルで無駄のない計画が必要になってきます。
じゃあ、毎月いくら積み立てたらどれくらいになるのか。
現実的な数字を見てみましょう。

（※運用利回りを考慮せず、元本のみで計算した試算の目安です）

「え、毎月5万円なんて出せるわけないじゃん……」

と、思ったかもしれません。

ここ、意外んです。

家計の中身をちょっと整理するだけで、月5万円くらいの浮いたお金を作れるケースは驚くほど多いんですよね。
無理して高リスクな商品に手を出す必要はありません。
自分のできる金額から、愚直にコツコツ積み立てていくのが一番強いやり方です。

最初は月1万円などの少額から始めて、慣れてきたら増やしていくのも賢い方法ですね。
少額からの積み立てについては、積立投資はいくらから始める？
月1万円からで十分な理由の記事でも詳しく書いています。

ただ、ここで焦って一気に巻き返そうとすると……思わぬ落とし穴にはまります。

一発逆転を狙った人から、お金を失っていく

50代からの資産づくりで、増やすことと同じくらい重要なのが「減らさないこと」です。
若い頃なら失敗してもやり直せますが、僕たちの世代は失敗したときのリカバーに時間がかかりますからね。

一番危ないのが、定年退職でまとまった退職金が入った瞬間です。
「遅れを取り戻さなきゃ！」と焦って、ハイリスクな投資にドンと突っ込んでしまうケース。

窓口でおすすめされるままに、仕組みがよく分からない手数料の高い商品を買って後悔する人を、僕はたくさん見てきました。

と、偉そうに言っていますが……僕も昔は焦りそうになったことがあるので、気持ちは痛いほど分かります。

退職金の使い方は本当に注意が必要です。
気になっている方は、必ず50代が退職金を新NISAへ一括投入するリスクと対策を一度読んでおいてください。

じゃあ、具体的にどうやって安全にお金を準備すればいいのか。

使うべき仕組みは、じつは2つしかありません

残された時間で効率よくお金を働かせるなら、選ぶ場所は新NISAとiDeCoの2つです。
普通なら投資で増えた利益には約20％の税金がかかるのですが、この2つの制度を使えば利益がまるまる手元に残ります。
使わない手はありませんよね。

制度の特徴と選び方

使い分けは、とってもシンプルです。

50代なら、iDeCoで税金をしっかり抑えつつ、出し入れしやすい新NISAも一緒に使うという「いいとこ取り」がかなり効果的です。

設定額に悩んだら、手取り20万円からの新NISA。
無理なく続ける毎月の設定額を参考にしてみてください。

運用の心構え：時間と分散の力を借りる

投資信託を使った積立投資なら、毎月同じ金額を買い続けることで平均購入単価が平準化され、高値掴みのリスクを抑えやすくなります。
これ、「ドルコスト平均法」と呼ばれる仕組みです。

詳しい仕組みはドルコスト平均法とは？
積立投資で損を防ぐ仕組みを徹底解説で語っています。

さらに、出た利益がまた利益を生む複利は「お金が働く仕組み」そのもの。
残された10年や15年という時間でも、十分にあなたの味方になってくれます。

そして、肝心の積立資金は「毎月出ていくお金（固定費）」を見直すことで作れます。

• 毎月出ていくお金の見直し：子どもが独立したのに、昔の手厚い保障のまま毎月支払っていませんか？
• 通信費の見直し：大手キャリアのまま放置せず、格安プランにできませんか？
• 住宅関連費：ローンの繰り上げ返済や借り換えの検討はできませんか？
• サブスクや会費：使っていないジムや動画配信サービスに毎月払っていませんか？

特に「毎月出ていくお金」の見直しは即効性があります。
子どもが育ったあとの夫婦二人に、昔のような大きな保障は必要ありません。
ここを整理するだけで、毎月数万円の浮いたお金が生まれることも珍しくないんです。

具体的な手順は、家計の見直しはどの順番で進める？
挫折しない4つのステップで詳しく解説しています。

たぶん、思っているより簡単です。

「老後2,000万円」は、あなたには関係ないかもしれない

これはお金のプロとして言わないほうがいいかもしれませんが……世間で騒がれている「老後2,000万円」という数字をそのまま真に受ける必要はありません。
必要な金額は、人によって全然違うからです。

あなたの場合はいくらなのかを知るために使うのが、毎年誕生月に届く「ねんきん定期便」や「ねんきんネット」です。
50歳を過ぎると、ねんきん定期便には「60歳まで今の条件で働いた場合の年金受給見込み額」がバッチリ記載されています。

自分の必要額を出す計算は、たったの3ステップです。

例えば、退職後の生活費が毎月25万円で、夫婦でもらえる年金が合計20万円だと仮定しますよね。
不足しているのは、毎月5万円です。

（※数字は試算の例であり、実際の受給額や生活費は個人によって異なります）

この「月5万円の穴」を65歳から85歳までの20年間埋めるとすると……
5万円 × 12ヶ月 × 20年 ＝ 1,200万円。

「1,200万円！
そんな大金無理！」

と、一瞬思うかもしれません。

でも、月5万円の不足と分かれば、固定費を見直して浮いたお金を毎月積立に回すだけで、十分に手が届く対策が立てられますよね。

たぶん、思っているより小さい金額だったのではないでしょうか。

いま貯蓄が少ないと悩んでいる方でも、大丈夫。
40代で貯金ほぼゼロ。
今から始める新NISAの現実的なステップでも書きましたが、まずは自分の現在地を正確に知ることからすべてが始まります。

準備の手順が見えたら、あとは今日できる小さな一歩を踏み出すだけです。

準備を始めた人から、不安は消えていく

今日できる一歩は、ほんの小さなことで構いません。
まずは手元にある「ねんきん定期便」を探して開いてみる。
あるいは、毎月支払っている固定費を1つだけ見直してみる。

「自分の場合は結局いくら必要なんだろう？」と迷う方のために、個別シミュレーションの作成もお手伝いしています。
まずはご自身の試算から始めてみてくださいね。

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