【20代に伝えたい】お金との向き合い方｜将来が不安だった自分に贈るメッセージ

20代の僕はお金とどう向き合っていたか（貯金ゼロ・知識ゼロからのスタート）

今回は「20代の自分に教えたいお金との向き合い方」というテーマで話を進めます。

20代のころの僕は、お金についての知識がまったくありませんでした。

貯金はほぼゼロで、入ってきたお金は使い切ってしまう生活を送っていたのです。

毎月送られてくるクレジットカードの利用明細を開くのが、怖くてたまりませんでした。

銀行のATMで残高画面を見ずに、千円札だけを引き出していた時期もあります。

給料日の数日前になると、お財布の中身と口座残高を確認して焦っていました。

当時は金八先生の「今を生きろ」という言葉が好きでした。

その言葉を自分に都合よく解釈して「今が楽しければそれでいい」と思い込んでいたんです。

将来のことなんて考える余裕もありませんでした。

30歳を過ぎてから、お金の勉強を本格的に始めました。

必死に働いて給料を得る生き方だけでなく、お金自身に働いてもらう仕組みがあることを知りました。

自分が寝ている間も、仕組みがお金を運んでくれる世界が存在していたのです。

その存在を知ったとき、僕の頭の中は強い衝撃でいっぱいになりました。

資本主義の社会には、自分が汗を流すだけではない別のルールが存在しています。

そのルールを知っているかどうかが、将来の選択肢を大きく分けるのだと気づきました。

失敗から学んだ「お金に振り回されないための3つの基本ルール」

知識がなかった頃の僕は、焦って大きな失敗をしたこともあるんです。

短期間で手軽にお金を増やそうと考えて、よく分からない短期の取引に手をだしました。

数時間のうちに用意した3万円が消えてなくなってしまった苦い経験があります。

手持ちのお金が減っていくスピードに、冷や汗が止まりませんでした。

悔しくてたまりませんでしたが、この失敗から大きな学びを得ました。

失敗を経て僕がたどり着いた基本ルールは3つあります。

• SNSの派手な情報に踊らされない
• うまい話には必ず裏があると知る
• 生活防衛資金を最初に確保する

1つ目のルールは、SNSで見かける派手な言葉に踊らされないことです。

「1年で億り人」や「簡単に資産が何倍になる」といった魅力的な言葉は、現実の資産形成とはかけ離れています。

投資で本当に大切なのは、派手に勝つことではありません。

時間をかけて資産を守りながら育てていく姿勢です。

2つ目のルールは、うまい話には必ず裏があるということです。

契約をやたらと急がせたり、リスクがないと説明したりする話には注意しなければいけません。

本当に良い仕組みは、決してあなたを焦らせないものです。

しかし、焦っているときほど甘い言葉に惹かれてしまうのが人間の弱さでもあります。

3つ目のルールは、生活防衛資金を最初に確保することです。

投資は、日常生活に影響のない「余剰資金」で行うのが鉄則だと考えています。

貯金をすべて投資に回してしまうと、値下がりが起きたときに生活が立ち行かなくなります。

具体的になにから始めればいい？
今日からできる3ステップの行動手順

「お金の知識が必要なのは分かったけれど、具体的に何をすればいいの？」と思うかもしれません。

難しい専門知識は、後からついてくるものです。

僕にできたからあなたにもできる、という根拠のない話はしません。

再現性を高めるために、この手順ならできるという具体的なステップをまとめました。

まずは、次の3つの手順で順番に進めてみてください。

ステップ1：毎月の固定費を見直す

毎月口座から勝手に出ていくお金を整理します。

スマホの料金プランを変更したり、使っていないサブスクを解約したりすることから始めましょう。

毎月出ていくお金を見直すだけで、数千円から数万円の浮いたお金が生まれます。

万が一の備えとして支払っている毎月の固定費も、過剰になっていないか見直す余地があります。

無駄な出費を減らすことが、資産形成の第一歩になります。

ステップ2：生活防衛資金の目標金額を決めて口座を分ける

万が一のトラブルや急な支出に備えるための現金を準備します。

目安としては、自分が1ヶ月に使う生活費の3ヶ月から6ヶ月分です。

毎月の生活費が20万円の人なら、60万円から120万円が目標になります。

このお金は日常で使う口座とは別の口座に保管しておきます。

手元にお金があると使ってしまう人は、簡単に引き出せない口座に移すのがおすすめです。

ステップ3：余ったお金で少額の積立を始める

固定費を削って生まれたお金を使って、無理のない範囲で積立をスタートします。

月1万円、あるいは月数千円からでも十分です。

大切なのは金額の大きさではなく、積立を続ける習慣を作ることでしょう。

最初から無理な金額を設定すると、長続きしません。

新NISAと投資信託を始めるときに知っておきたい注意点

準備が整ったら、お得な制度をうまく活用していきましょう。

20代の方に僕が提案したいのが、新NISAを活用した投資信託の積み立てです。

新NISAは、投資で得られた利益に税金がかからない優れた制度です。

通常の取引では利益に対して約20%の税金がかかりますが、この制度を使えば利益をそのまま受け取れます。

投資信託を選ぶときは、できるだけ手数料（信託報酬）が低いものを選ぶのがポイントです。

全世界株式や全米株式に連動する「インデックスファンド」と呼ばれる商品が代表的でしょう。

1つの国や特定の会社だけに投資するのではなく、世界中に分散して投資する仕組みを選びます。

分散投資を行うことで、特定の会社が倒産したときのリスクを抑えられます。

ここで知っておくべき注意点があります。

投資を始めると、市場の動きによって資産が減ってしまう時期が必ず訪れます。

画面上の数字が減ると不安になると思うんです。

だからこそ、そこで焦って売ってしまわないことが大切になります。

資産形成は数年で終わるものではなく、10年や20年という長い時間をかけて育てていくものです。

値下がりした時期は「良い商品を安く買えるチャンス」だと捉えて、淡々と積み立てを続けていきましょう。

何があっても「何とかなる、何とかする」と思える仕組みをつくろう

僕がお伝えしたい再現性のある方法は、感情に頼らない仕組みづくりです。

人間の感情はとても揺れやすい性質を持っています。

ニュースを見て不安になったり、周りの人が儲かっているのを見て焦ったりします。

自分の意思の力だけで資産運用を続けようとすると、途中で挫折しやすくなります。

毎月決まった日に決まった金額が自動で積立される設定をしておけば、感情に振り回されることがありません。

一度設定してしまえば、日々の株価をチェックする必要すらなくなります。

僕自身、圧倒的な行動量と検証を重ねて今のスタイルに行き着きました。

正しい手順に沿って仕組みを作れば、誰でも将来の不安を減らすことができるんです。

僕には現在、3人の息子がいます。

家族と過ごす穏やかな時間や、子供たちの将来の可能性を守れているのは、若い頃に仕組みを作ったからです。

トラブルや失敗があっても、準備さえできていれば「何とかなる、何とかする」と思える強さが生まれます。

お金の問題に対する自信は、根拠のない強がりから生まれるものではありません。

正しい行動を愚直に積み重ねてきたという事実が、あなたを支える揺るぎない自信になります。

お金のプロとして多くの方の相談に乗ってきましたが、早く始めた人ほど選択肢が広がっていると感じます。

【ラストメッセージ】未来の自分を楽にしてあげるために

ここまで読んでいただき、本当にありがとうございます。

今のお金の状態に不安を感じている20代の方は、決して少なくありません。

過去の僕のように、将来のことを考えると気が重くなる日もあるでしょう。

残高が増えない通帳を見て、ため息をつく夜もあるかもしれません。

最初から完璧を目指す必要はありません。

一度にすべての問題を満点にしようとすると、身動きが取れなくなってしまいます。

スマホの契約を見直すことや、銀行の残高を直視してみることなど、小さな一歩で十分です。

1行の明細を確認するだけでも、昨日より前進しています。

月数千円の積み立てでも、積み重なれば未来のあなたを助ける大きな盾になります。

今日踏み出した小さな行動が、10年後や20年後のあなたを着実に楽にしてくれます。

数年後の自分が「あのとき諦めずに始めてくれてよかった」と感謝してくれる日が必ず来ます。

また困ったことがあれば、いつでも僕の言葉を思い出してください。

あなたが自分の人生を力強く歩んでいけるよう、心から応援しています。